手頭臨時需要五萬元，卻不想動用信用卡或被銀行冗長審核卡關，許多人第一時間會想到「先去當舖週轉」。可是借五萬到底要付多少利息？有哪些容易被忽略的隱藏費用？可不可以談到更低的條件？
以下一次解析「借五萬找當舖」從費用結構到省息技巧的所有眉角，讓你借得安心、還得划算。
當舖利息上限怎麼訂？
在台灣，合法當舖受《當舖業法》規範。法條明訂「年利率最高不得超過 30%」，換算月息上限就是 2.5%。若當舖另收倉棧費（典當品保管費），其金額也不得超過借款額 5%。
所以我們以當舖借 5 萬元為例：
- 月息 2.5% → 每月利息 1,250 元
- 倉棧費上限 5% → 一次最多 2,500 元
結論：只要利息在 1,250 元以下都「合法」，但不同當舖可能祭出 1.5%～2% 的優惠月息、甚至免倉棧費，貨比三家能省一大筆。
四種最常見的利息計算方式
1. 一次清償——適合超短期週轉
借 30 天利息 1,250 元，滿月一次還本金 5 萬＋利息。
2. 定期彈性還款——先還利息即可
只要你願意先繳利息，剩餘本金持續計息。
3. 本利加總分期——約定三個月內還完
總利息 3,750 元，平均每月連本帶利還 17,917 元。
4. 本利攤還——少見於當舖的「房貸式」攤還
特定業者才提供。
借 5 萬到底要付多少錢？一張表秒懂
（假設月息 2%，且免倉棧費）
- 借 10 天：利息約 333 元
- 借 30 天：利息 1,000 元
- 借 60 天：利息 2,000 元
- 借 90 天：利息 3,000 元
結論：時間就是利息，借越短省越多。
當舖 VS. 其他融資管道
- 銀行信貸：年利率 3%–15%，審核 3–7 天，需查聯徵
- 小額信保基金青創貸：年利率 1%–2%，流程最複雜
- 信用卡預借現金：年利率 15%–20%，另加手續費
- 合法當舖：年利率上限 30%，最快 10 分鐘撥款，不查聯徵、只看質押物
若信用佳且時間充裕，銀行最便宜；但如果需要「今天就到帳」或信用不漂亮，合法當舖就是保命符。
一次看懂常見費用明細
- 利息（月付）：1.5%–2.5% 皆屬合理區間
- 倉棧費（一次性）：最多 5%，可議價或免收
- 續當手續費：延長質當期限時，數百元行政費
- 鑑定費：質押精品、名錶時，第三方鑑定成本
- 逾期違約金：超過滿當期未續當，物品流當拍賣並終止計息
省息七大祕訣
1. 先比價再進店
電話或 LINE 詢價，確認月息、倉棧費、分期方式。
2. 提高質押物價值
附完整盒單、配件，估價多 10%～20%。
3. 縮短借款天數
預估幾天就能周轉，就不要硬拖一個月。
4. 主動談優惠利率
帶高價質押物，往往能砍到 1.8% 甚至更低。
5. 集中談「一次清償」
一次還本風險低，業者願意讓利。
6. 避免倉棧費觸頂
手機、精品體積小，開口可談降到 0～2%。
7. 定期「付息續當」
暫還不出本金，按月繳息續當比逾期流當好。
情境案例
- 攤販老闆短缺進貨款五萬元 持 999 純金項鍊典當，月息談到 1.8%，免倉棧費；七天後還款，利息僅約 210 元。
- 上班族信用卡爆表 以 MacBook Pro 典當借五萬元，月息 2.2%，倉棧費 1,000 元；三個月本息加倉棧費總共 54,300 元，比信用卡 revolving 年息 15% 更划算，且不留信用紀錄。
逾期未還會怎樣？
質當物過三個月未贖回，當舖可依法流當拍賣。雖然不會留下信用紀錄，但失去物品是實質損失。
若真的周轉不過來，務必主動協商或另尋低息資金。
合法當舖怎麼找？
- 店面須懸掛「當舖業許可證」與負責人姓名
- 櫃檯張貼「年利率 30% 內」標示
- 可上警政單位網站查詢合法業者名冊
- 優先選擇成立多年、評價佳、無重大爭議新聞的店家
常見誤解一次破解
- 「當舖一定很貴？」 只要在 2.5% 內都合法，議價後未必比信用卡預借現金高。
- 「借款會被暴力討債？」 合法當舖受警政單位監管，一旦有暴力行為就吊照，反而比地下錢莊更安全。
- 「汽車借款一定會被拖走？」 只要按月付息，車子照開；只有嚴重逾期拖車保全才啟動。
結語
合法當舖月息上限 2.5%，但市場實務多落在 1.5%～2.5%。借五萬元若能快速周轉、善用議價與免倉棧費，總利息甚至比部分銀行現金卡還低。
掌握省息七招、精算週轉天數，就能把成本控制在合理範圍，讓當舖成為靈活又安全的資金工具。
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常見問題
Q：如果只借半個月還款，利息怎麼算？
A：以月息 2% 為例，日息＝2%÷30，借 15 天利息＝50,000×2%÷30×15≈500 元。
倉棧費多為一次性，借短期務必先談免收。
Q：可以先繳利息、延後還本金嗎？
A：可以。《當舖業法》允許滿當期前只付利息並續當，但每延長一期就會再產生新利息，長期成本會增加。
Q：當舖月息超過 2.5% 是否違法？
A：是。只要年利率超過 30%（月息 2.5%），即違反《當舖業法》。超出部分可主張無效，並可向主管機關檢舉。
